根據聯徵中心統計，國內擁有房貸和信貸的雙貸族在今年前七月已突破37.5萬人，年增率達6.3%。然而，專攻財富管理客群的外銀指出，房貸並非客戶的唯一選擇，不動產融資逐漸成為貸款族的新寵。無論是居家修繕、投資理財還是個人消費，靈活且長期的貸款方案因應低利率環境，更符合現代客戶的需求與資金規劃。
低利率時代：不動產融資如何滿足貸款族多元需求
國內雙貸族人數穩步增加
聯徵中心的數據顯示，今年前七月，同時持有房貸與信貸的雙貸族人數達37.5萬人，相較於去年的35.2萬人，成長了6.3%。這顯示出民眾在房貸之外，對其他類型的融資需求也在擴大。特別是在低利率環境下，許多貸款族更傾向選擇靈活性高的融資方式，讓資金配置更具彈性。
此外，財富管理客戶在貸款選擇上顯得更加多元化。他們不僅依賴傳統房貸，也常透過不動產融資滿足短期或中長期的資金需求。相比之下，一般雙貸族則多用於居家修繕、投資理財或個人消費支出。
財管客戶偏好不動產融資
外商銀行的觀察指出，財富管理客戶傾向利用不動產進行靈活融資，而非僅僅依賴購屋房貸。以星展銀行為例，其客戶申請一般信貸的主要用途集中於居家修繕、投資理財與消費支出，這三大項目占整體信貸比例達六成。同時，星展銀行表示，財管客戶更注重貸款方案的彈性，因此推出以日計息、隨借隨還的理財型房貸，滿足短期資金周轉需求。
滙豐銀行則指出，根據2024年8月金管會的統計資料，貸款用途以購置不動產金額為主，每戶平均貸款金額約500萬元。相較之下，個人消費貸款的戶數則更高，顯示不同族群的貸款需求呈現多元化趨勢。
貸款期數與還款策略影響客戶選擇
低利率環境促使貸款客戶更偏好長期還款方案，以減少每月期付金壓力，保留更多資金運用彈性。星展銀行表示，客戶的貸款選擇會受到資金規劃和當下利率環境的影響，低利率時期多傾向長期攤還，而利率升高時則會選擇提前還款，降低利息支出風險。
滙豐銀行的數據也支持此觀點，指出大部分客戶在選擇貸款期數時會以長期方案為主，特別是財管客戶，他們的違約風險相對較低，因此更容易申請到期限長達30年的貸款。
不動產融資的多元用途
除了購置住宅的房貸需求外，不動產融資逐漸成為資金運用的重要工具。外銀觀察到，一些財管客戶透過不動產融資進行投資或消費用途，靈活的資金調度模式讓貸款方案能更貼近不同階段的財務需求。例如：
- 居家修繕：裝潢或改善居住環境的費用，常透過信貸或不動產融資來支應。
- 投資理財：利用低利率貸款進行財務槓桿操作，追求更高的資金回報率。
- 個人消費：購車、旅遊或其他大額支出也越來越多依賴貸款完成。
財管客群與一般貸款族的差異
財管客群與一般貸款族在貸款目的與還款模式上呈現明顯不同。根據星展銀行的分析，財管客戶違約風險低，且貸款需求更加多元化。他們更注重貸款方案的彈性與個人化服務，例如選擇利率浮動的理財型房貸或長期還款方案，以降低每月現金流壓力。
另一方面，一般貸款族則多以實際用途為主，偏向於單純的購屋貸款或短期信貸。這類族群的貸款行為受家庭開支與收入水平的影響較大，還款能力的變化也隨利率環境波動而顯著。
結語
不動產融資已成為貸款市場的重要趨勢，特別是在低利率環境下，其靈活性與多元用途吸引了大量雙貸族與財管客戶。無論是居家修繕、投資理財，還是消費支出，銀行透過不同的貸款方案滿足客戶需求，為市場注入更多活力。然而，客戶在選擇貸款時，仍需謹慎評估自身財務狀況，選擇適合的方案，才能有效達成資金規劃與財務目標。