根據金管會最新統計，截至10月底，國內銀行不動產放款比率達26.7%，雖較9月底下降0.12個百分點，但仍居今年第三高位。有15家銀行不動產放款比例超過27%，連續三個月維持今年最高家數，凸顯房貸市場資金壓力未見緩解跡象。年底交屋旺季將至，各銀行需消化舊案，預期不動產放款水位短期內仍將維持高檔，業界認為整體資金緊張狀況可能要到2025年第二季才有望紓緩。
利率與房貸雙壓力下，購屋族該如何應對？
國銀房貸壓力：數據背後的趨勢與挑戰
根據《銀行法》第72-2條規定，銀行不動產放款總額不得超過總存款加金融債總額的30%。各銀行內部普遍將28%視為警戒水位，若接近或超過，便採取提高利率或降低成數等策略以控管風險。
10月底，超過27%的銀行數量達15家，其中11家落在27%至28%的「警戒黃區」，較上月增加三家；另有四家位於28%至29%的「警戒紅區」，較上月減少兩家，但無銀行突破29%限制。整體來看，部分銀行已成功將房貸比例從紅區降至黃區，但警戒水位內的銀行數量仍顯著。
年底交屋旺季推升需求，錢荒難緩
年底向來是交屋高峰期，各銀行需要處理大量房貸和建融案，這使得不動產放款水位短期內可能繼續走高。銀行圈普遍認為，資金壓力將持續到明年上半年，直到建案交屋潮過後及市場需求回落，資金緊張的情況才有可能緩解。
此外，市場需求推動下，銀行也不得不在利率上調與放款需求之間取得平衡。特別是首購族與換屋族仍然是房貸市場的主要需求來源，即便房貸利率逐步上升，實際購屋需求仍然相對穩定。
金管會數據解析：房貸比例微降原因
據金管會數據顯示，10月底國銀不動產放款餘額為15.06兆元，而總存款加金融債餘額達56.4兆元。由於分母（總存款加金融債餘額）月增0.66%，高於分子（不動產放款餘額）月增0.23%，使得整體不動產放款比率略降至26.7%。
值得注意的是，落在警戒「紅區」的銀行僅剩一家大行庫，較上月減少兩家；而警戒「黃區」的銀行則增加至五家。這顯示部分銀行積極調整房貸集中度，以降低潛在風險。
未來展望：房貸市場走向何方？
利率走勢影響房貸需求
隨著全球利率環境持續波動，台灣房貸利率可能進一步調升，對購屋者的影響將逐步顯現。特別是在高房價壓力下，利率上升可能加重購屋者的負擔，進一步抑制購屋需求。政策監管與市場反應
金管會對不動產放款的監管力度將是影響市場的關鍵因素。若銀行持續調高利率或縮減放款額度，可能促使市場進一步冷卻，但也可能造成部分買家因資金不足而無法完成交易。房市結構調整趨勢
高房價與資金緊張壓力下，房市結構或將出現調整。首購族和中小型住宅需求可能減少，而投資型買家和高端住宅市場則可能因利率調升而受到更多影響。
結論
台灣銀行業不動產放款水位持續處於高檔，顯示市場資金壓力仍未明顯緩解。雖然金管會的數據反映部分銀行已將放款比例從紅區降至黃區，但年底交屋旺季可能進一步推升房貸需求，資金壓力仍需時間化解。在政策監管與市場調整之間，未來房貸市場的走向將取決於全球利率走勢、本地房價趨勢，以及銀行對風險控管的策略執行效果。